Refinansowanie kredytu hipotecznego – jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?
Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, a nawet na innego kredytobiorcę czy nieruchomość. Aby doszło do refinansowania kredytu, trzeba złożyć specjalny wniosek. Jak to zrobić? Na czym dokładnie polega refinansowanie?
Z poradnika dowiesz się
Refinansowanie kredytu hipotecznego – co to jest?
Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na jednoczesnym zamknięciu jednego kredytu oraz podpisaniu umowy na nowe zobowiązane, mające służyć spłacie pierwszego. Oznacza to, że kwota, którą uzyskasz w ramach refinansowania kredytu hipotecznego, zostaje wykorzystana na obecny kredyt mieszkaniowy czy kredyt na dom.
Dlaczego chcemy przenieść kredyt? Jeśli masz kredyt hipoteczny, ale inny bank oferuje korzystniejsze warunki, możesz pomyśleć nad przeniesieniem kredytu do innego banku. To również oferta dla tych, którzy nie radzą sobie z obecnym saldem zadłużenia.
Kredyt refinansowy czy konsolidacyjny?
Co ważne, refinansowanie kredytu nie jest tym samym, co konsolidacja. Te pojęcie są zamiennie i mylnie używane przez niektóre osoby, ponieważ cel kredytów jest podobny – wygodne warunki spłaty zobowiązań. Jednak konsolidacja polega na połączeniu kilku kredytów w jeden nowy, z niższą ratą. Natomiast refinansowanie to zamknięcie zobowiązania, a następnie otwarcie nowego kredytu.
Poniżej przedstawiamy ranking 9 181 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2024 roku w poszczególnych miastach powiatowych:
Czy i kiedy można refinansować kredyt hipoteczny?
Czy można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? Tak, przeniesienie kredytu do innego banku jest możliwe w każdym momencie, pod warunkiem, że:
- masz kredytu hipoteczny,
- posiadasz zdolność kredytową, która pozwala ci podpisać nową umowę kredytową i opłacanie comiesięcznej raty kredytu,
- znajdziesz ofertę nowego kredytu, gwarantującą obniżenie kosztów finansowania, a zatem otrzymanie lepszych warunków spłaty.
Kiedy można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?
Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku opłaca się w następujących przypadkach:
- kiedy obecny kredyt hipoteczny ma za wysokie oprocentowanie i istnieje możliwość uzyskania niższej marży,
- kiedy możesz spłacić lub nadpłacić kredyt hipoteczny, ale obecny bank chce pobrać za to wysoką prowizję,
- masz zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego, a przeniesienie kredytu mieszkaniowego będzie się wiązać z przejściem na oprocentowanie na stałe,
- chcesz zmniejszyć wysokość rat i wypracować korzystniejsze warunki kredytowania (np. mniejszy całkowity koszt kredytu),
- jakość obsługi w obecnym banku nie jest zadowalająca,
- twoja zdolność kredytowa się zwiększyła i chcesz uzyskać wyższy kredyt, korzystając z oferty innego banku,
- chcesz skorzystać ze zniżek lub benefitów, przysługujących przy przeniesieniu kredytu.
Refinansowanie kredytu hipotecznego w tym samym banku – czy to możliwe?
Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na zmianie banku, czyli źródła finansowania. Dlatego pojęcie przeniesienia kredytu nie obowiązuje w tej samej instytucji. Refinansowanie wiąże się ze skorzystaniem z oferty innego banku, która przygotowała dla swoich klientów kredyt refinansowy.
Warto wiedzieć, że zawsze spróbować renegocjować obecne warunki kredytowe. Kredytobiorcy mogą np. starać się o zmianę oprocentowania albo wydłużenie okresu kredytowania. To, czy otrzymają na to pozwolenie, jest wewnętrzną decyzją banku.
Co do zasady refinansowanie polega na zmianie źródła finansowania, zatem jeśli mamy kredyt w banku X i chcemy tylko zmienić warunki kredytowania, to powinniśmy złożyć wniosek o stosowny aneks do banku X i postępować zgodnie z zaleceniami banku co do skompletowania dokumentacji, na podstawie której bank oceni możliwość zastosowania aktualnych warunków cenowych. W takiej sytuacji nie dojdzie do zmiany źródła finansowania, więc nie mówiłabym o refinansowaniu.
Natomiast gdy chcemy zmienić nasz bank X na bank Y, to jest to właśnie klasyczny przykład refinansowania. Warto tu podkreślić, co mogą zyskać Klienci na takim przeniesieniu kredytu do innego banku - przede wszystkim mogą uzyskać lepsze warunki cenowe. Każdorazowo decyzja czy refinansować kredyt powinna być poprzedzona konsultacją z ekspertem finansowym, który porówna warunki kredytu posiadanego do obecnej oferty oraz możliwości Klienta i przedstawi adekwatną propozycję dalszego działania.
Refinansowanie kredytu hipotecznego w 2023 roku – czy się opłaca?
Tak, refinansowanie kredytu hipotecznego może się opłacać. Zanim zdecydujesz się na przeniesienie kredytu hipotecznego, sprawdź:
- możliwość przejścia na oprocentowanie stałe w czasie trwania umowy kredytowej,
- możliwość wydłużenia okresu kredytowania przy obecnej umowie kredytowej,
- prowizję towarzyszącą udzieleniu kredytu (jeśli mimo wszystko interesuje cię udzielenie nowego kredytu konsolidacyjnego),
- bonusy dla kredytów refinansowych oferowane przez bank, np. możliwość pożyczenia dodatkowej kwoty,
- wszystkie koszty związane z refinansowaniem kredytu.
Jeśli dzięki refinansowaniu kredytu hipotecznego masz możliwość obniżenia kosztów związanych z kredytem albo możesz skorzystać z atrakcyjnych promocji, to przeniesienie kredytu hipotecznego może się opłacać.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – koszty
Refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże z kosztami. Jakie konkretnie opłaty dotyczą refinansowania kredytu hipotecznego?
- koszt operatu rzeczoznawcy, czyli profesjonalnej wyceny nieruchomości,
- prowizja za wcześniejszą spłatę przenoszonego kredytu,
- prowizja za przeniesienie kredytu hipotecznego (może być uwzględniona w symulacji rat albo w całkowitym koszcie zobowiązania),
- koszt ubezpieczenia kredytu,
- opłata za zmianę hipoteki w księdze wieczystej.
Zależnie od oferty mogą pojawić się także dodatkowe koszty, narzucone przez bank. Podczas rozmowy z konsultantem należy zapytać o całkowity koszt kredytu, aby podjąć świadomą decyzję. Doradcy kredytowi pomogą ci podjąć najlepszą decyzję o refinansowaniu kredytu hipotecznego na dogodnych warunkach. Sprawdź oferty doradców od kredytów hipotecznych z Warszawy lub innego miasta bliżej Ciebie.
Jakie są warunki przeniesienia kredytu hipotecznego?
Aby przenieść kredyt hipoteczny, trzeba posiadać odpowiednią zdolność kredytową, umożliwiającą spłacenie przenoszonego zobowiązania. Dotyczy to zwłaszcza sytuacji, w których kredytobiorca bierze większą kwotę zobowiązania niż ta z pierwotnego kredytu.
Kredyty (w tym kredyty hipoteczne) zawsze wymagają oszacowania poziomu ryzyka związanego z udzieleniem finansowania. Dodatkowo nieruchomość nie może posiadać znaczących zniszczeń. Jej wartość nie może być niższa, niż wtedy, gdy kredytobiorca zaciągał pierwotne zobowiązanie.
Ponadto kredytobiorca musi dostarczyć:
- historię spłat dotychczasowego kredytu,
- dokumenty, które zostały podpisane podczas zaciągania pierwotnego zobowiązania (w celu jego identyfikacji),
- dokumenty potwierdzające własność nieruchomości (wyciąg z księgi wieczystej),
- operat szacunkowy nieruchomości.
Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku a wkład własny
Przeniesienie kredytu nie wymaga posiadania wkładu własnego. Został on już uwzględniony podczas zawierania umowy pierwszego kredytu hipotecznego. Należy mieć zdolność kredytową pozwalającą na spłatę nowego kredytu refinansowego.
Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?
Przeniesienie kredytu hipotecznego należy zacząć od zweryfikowania oferty kredytów hipoteczny i znalezienia atrakcyjnego kredytu refinansowego. Następnie należy:
- Skontaktować się z bankiem, np. wypełniając formularz na jego stronie, idąc do oddziału lub dzwoniąc do konsultanta.
- Złożyć wniosek o przeniesienie kredytu do innego banku wraz z dokumentami potwierdzającymi sytuację materialną.
- Dostarczyć do banku komplet niezbędnych dokumentów osobistych, finansowych oraz tych dotyczących nieruchomości.
- Przedstawić zaświadczenie o posiadanym kredycie w innym banku.
- Zaczekać na decyzję kredytową o przyznaniu (bądź nie) kredytu refinansowego.
- Podpisać umowę i zaczekać na wypłatę kredytu finansującego.
- Spłacić pierwotny kredyt.
- Złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości oraz wpisanie nowego wierzyciela.
Zaświadczenie o posiadanym kredycie ze starego banku powinno zawierać takie informacje jak:
- dane osobowe kredytobiorcy,
- numer i data umowy kredytowej,
- wysokość udzielonego kredytu,
- wysokość pozostałego kapitału,
- odsetki naliczone od dnia ostatniej spłaty do dnia wystawienia zaświadczenia,
- prowizja za spłatę kredytu,
- numer rachunku technicznego, poprzez który ma zostać przeprowadzona spłata,
- deklaracja wydania dokumentów do zwolnienia hipoteki po spłacie kredytu.
Gdzie przenieść kredyt hipoteczny?
Decyzja zależy od warunków refinansowania kredytu hipotecznego nowego banku oraz osobistych preferencji. Może być tak, że najwygodniej będzie przenieść kredyt hipoteczny do banku, w którym prowadzimy swój podstawowy rachunek. Warto sprawdzić, jakie koszty są związane z refinansowaniem w wybranej instytucji. Porozmawiaj ze specjalistą od kredytu hipotecznego z Wrocławia lub innego miasta w Twojej okolicy.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – PKO BP
PKO BP ma specjalną ofertę przeniesienia kredytu z innego banku. Osoby, które zdecydują się na przeniesienie kredytu, wraz z nim zyskają dodatkowe środki – nawet do 25% kwoty zobowiązania. Możne je przeznaczyć na dowolny cel. PKO BP nie pobiera prowizji za refinansowanie. RRSO wynosi 9,78%.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – Pekao S.A.
Pekao S.A. oferuje klientom stałą lub zmienną stopę procentową przy refinansowaniu kredytu hipotecznego. Stała stopa obowiązuje przez pięć lat, z możliwością przedłużenia na kolejny okres (zgodnie z obowiązującą ofertą banku). Marża podstawowa wynosi 1,89%. Maksymalny okres kredytowania wynosi 30 lat.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – Millennium
Podobną i także atrakcyjną ofertę w 2023 roku ma bank Millennium. Tutaj także można uzyskać oprocentowanie stałe przez pierwsze pięć lat spłacania zobowiązania. Następnie kredyt zmienia się w zobowiązanie ze zmiennym oprocentowaniem. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu oraz jego wcześniejszą spłatę. Dodatkowo można łatwo skorzystać z wakacji kredytowych.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – Mbank
MBank podkreśla, że stosuje uproszczone zasady refinansowania kredytów hipotecznych. Dzięki temu można uzyskać nowy kredyt nawet w ciągu jednego dnia. Instytucja jest w stanie podjąć decyzję kredytową nawet w przeciągu godziny. Okres kredytowania wynosi do 35 lat. Można wybrać raty równe lub malejące oraz oprocentowanie zmienne lub stałe. W każdym momencie można dokonać wcześniejszej spłaty kredytu bez ponoszenia kosztów. Prowizja za udzielenie zobowiązania kredytowego wynosi 0%. Wysokość marży zależy od różnych czynników, które są określane indywidualnie.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – Santander
Oferta banku Santander wyróżnia się tym, że przeniesienie kredytu wiążę się z wypłatą (dodatkowo) 30% środków na dowolny cel. To oznacza oczywiście wyższą kwotę kredytu, ale jego koszt zostaje standardowo rozłożony w ratach. Kredyt hipoteczny w Santander można wziąć nawet na 30 lat. Oprocentowanie stałe, jeśli się je wybierze, obowiązuje przez 5 lat. Później dostępne jest już oprocentowanie zmiennie. Nie trzeba płacić prowizji za udzielenie kredytu.
Jak przenieść hipotekę na inną nieruchomość?
Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość również możliwe. Jak przenieść hipotekę na inną nieruchomość? Wystarczy kilka kroków, które mogą być czasochłonne, ale łatwe do wykonania:
- Złóż w oddziale banku pisemny wniosek o przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość.
- Dostarcz do banku dokumenty dotyczące nieruchomości, na którą ma stanowić nowe zabezpieczenie kredytu (wycenę nieruchomości, odpis z księgi wieczystej, umowę przedwstępną na zakup nowego lokalu, czy potwierdzenie stanu prawnego nieruchomości).
- Zaczekaj na analizę twojej zdolności kredytowej oraz wstępną zgodę banku, aby zmienić zabezpieczenie kredytu hipotecznego.
- Złóż w sądzie wniosek o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości, która zabezpieczała kredyt i dopełnij związanych z tym formalności.
- Dostarcz do banku umowę przedwstępną zakupu lub akt własności nowej nieruchomości i złóż wniosek o ustanowienie hipoteki.
Kiedy nie można przenieść kredytu hipotecznego na inną nieruchomość?
Bank może odrzucić wniosek o przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość, jeśli:
- kredytobiorca nie ma odpowiedniej zdolności kredytowej (np. stracił pracę),
- wartość nowej nieruchomości jest niższa niż obecne zabezpieczenia,
- kredyt hipoteczny został zaciągnięty w ramach programu „Rodzina na swoim” (kredyt zaciągnięty w ramach programu „Mieszkanie dla Młodych” można przenieść po podpisaniu deklaracji, że przez 5 lat nie sprzeda się nieruchomości).
Ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego na inne mieszkanie?
Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość może generować koszty sięgające kilku tysięcy złotych. Wśród opłat, które ponosi kredytobiorca wymienić można m.in.:
- prowizję banku za czynności związane z przeniesieniem hipoteki (liczona od wysokości kapitału pozostałego do spłaty),
- wynagrodzenie rzeczoznawcy majątkowego za sporządzenie operatu szacunkowego (ok. 600-800 zł),
- opłatę dla banku za zmianę zabezpieczenia (ok. 500-1 000 zł),
- opłatę sądowa za wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej (100 zł),
- opłatę za nowy wpis w księdze wieczystej (200 zł),
- dodatkowe opłaty związane z uzyskaniem niezbędnych dokumentów i dopełnieniem formalności.
Jeszcze przed złożeniem wniosku o przeniesienie kredytu do innej instytucji upewnij się, jak ta procedura wygląda w twoim banku.
Jak oceniasz ten poradnik?
Dziękujemy za Twoją opinię!Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści
Więcej poradników o kredytach hipotecznych
Często jedynym sposobem na to, by kupić wymarzone mieszkanie jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Warunki, jakie trzeba spełnić, aby dostać taki kredyt, mogą się różnić zależnie od banku. Od czego zależy decyzja, czy otrzymasz kredyt hipoteczny? Jakie warunki stawiają potencjalnym kredytobiorcom banki? Sprawdź to razem z nami!
29.07.2022
Planujesz zrealizować inwestycję mieszkaniową za pomocą kredytu hipotecznego? Krok po kroku zobacz, jak wnioskować o finansowanie do banku i jakie dokumenty przygotować, by móc przyspieszyć wydanie decyzji odnośnie do kredytu hipotecznego. Przeprowadzimy cię przez kolejne etapy poszukiwania odpowiedniego zobowiązania oraz wnioskowania o niego. Dzięki temu uzyskanie kredytu hipotecznego będzie dużo łatwiejsze!
25.07.2022
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem gwarantuje niezmienną wysokość raty niezależnie od wahań stawki WIBOR. Obecnie banki oferują zobowiązanie ze stałą stopą procentową przez 5 lat. Poznaj wady i zalety kredytu ze stałym oprocentowaniem i dowiedz się, w jakim banku możesz złożyć wniosek o ten produkt. Gdzie najkorzystniej zaciągnąć taki kredyt w 2022 roku?
22.07.2022
Ile kosztuje kredyt hipoteczny? To, jaka będzie cena kredytu hipotecznego, zależy nie tylko od jego oprocentowania. Pod uwagę trzeba wziąć także schemat spłat, ubezpieczenie czy prowizje naliczane przez bank za każdą usługę związaną z obsługą zobowiązania. Dzięki wiedzy, jakie są koszty kredytu hipotecznego, znajdziesz najkorzystniejszą ofertę banku. Podpowiadamy, jak i gdzie szukać.
12.07.2023
Kredytem hipotecznym można sfinansować zarówno zakup jak i remont, rozbudowę czy wykończenie mieszkania. Wiele banków oferuje swoim klientom również dedykowany kredyt hipoteczny na remont lub przebudowę posiadanego przez nich domu, też w stanie deweloperskim. Warunki takiego kredytu nie różnią się za bardzo od typowych kredytów hipotecznych, jednak warto pamiętać o kilku formalnościach.
09.09.2021
Kredyt na zakup działki to często pierwszy etap budowy własnego domu. Ze względu na wysoki koszt inwestycji, najczęściej wybieranym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny na działkę lub kredyt mieszkaniowy z możliwością finansowania zakupu działki. Jaki kredyt na zakup działki wybrać i dlaczego warto z niego korzystać?
08.08.2022
