Kredyt hipoteczny krok po kroku – jak wziąć kredyt hipoteczny?
Planujesz zrealizować inwestycję mieszkaniową za pomocą kredytu hipotecznego? Krok po kroku zobacz, jak wnioskować o finansowanie do banku i jakie dokumenty przygotować, by móc przyspieszyć wydanie decyzji odnośnie do kredytu hipotecznego. Przeprowadzimy cię przez kolejne etapy poszukiwania odpowiedniego zobowiązania oraz wnioskowania o niego. Dzięki temu uzyskanie kredytu hipotecznego będzie dużo łatwiejsze!
Z poradnika dowiesz się
Chcesz wziąć kredyt hipoteczny, ale nie wiesz, od czego zacząć? Dowiedz się, jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku oraz poznaj etapy, jakie trzeba przejść od wnioskowania, przez otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej, aż po podpisanie umowy kredytowej. Proces jest znacznie bardziej złożony niż ten, który obowiązuje przy innych kredytach i pożyczkach, ale dla wielu osób to jedyna szansa na spełnienie marzeń o własnym mieszkaniu czy domu. Sprawdź i znajdź od razu dobrą ofertę!
Krok pierwszy: ocena zdolności kredytowej
Jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku? Pierwszy etap to ocena zdolności kredytowej, która polega na oszacowaniu możliwości klienta do spłaty potencjalnego zadłużenia. Można ją przeprowadzić w banku lub u doradcy. Oceniając twoją zdolność kredytową, specjalista hipoteczny weźmie pod uwagę:
- wysokość dochodu oraz jego stabilność,
- źródło zarobków (np. umowa o pracę, działalność gospodarcza, emerytura),
- okres uzyskiwania dochodu (najkrócej, bo 3 miesiące, wystarczy przy umowie o pracę na czas nieokreślony),
- koszty gospodarstwa domowego,
- liczba osób na utrzymaniu,
- inne kredyty i pożyczki.
Przed udzieleniem kredytu banki sprawdzają również scoring BIK. Jest to ocena punktowa, która pomaga ocenić ryzyko. Może przyjmować wartości od 1 do 100. Wyższy scoring oznacza większe szanse na kredyt hipoteczny.
Krok drugi: wybór nieruchomości finansowanej kredytem hipotecznym
Przed rozpoczęciem procesu ubiegania się kredyt hipoteczny, krok po kroku w pierwszej kolejności musisz zweryfikować swoją zdolność kredytową, a następnie wybrać konkretną nieruchomość i podpisać umowę. Bardzo ważne jest, że nie na każdej bank będzie chciał się zabezpieczyć! Dlatego należy sprawdzić szereg różnych dokumentów, w zależności od tego, czy jest to dom czy mieszkanie, w tym księgę wieczystą nieruchomości oraz wypis i wyrys z rejestru gruntu. Niektóre z tych dokumentów można otrzymać od ręki, inne będą wymagać wizyty w urzędzie.
Krok trzeci: wybór oferty kredytu hipotecznego
Przy wyborze kredytu powinieneś:
- zastanowić się, jakiej kwoty kredytu potrzebujesz i jakie nieruchomości cię interesują,
- oszacować, jaki wkład własny możesz wnieść, biorąc zobowiązanie,
- poszukać konkretnej oferty nieruchomości,
- porównać dostępne oferty kredytów (sprawdź, jaka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania).
Na etapie wyboru kredytu mieszkaniowego warto skorzystać z usług doradcy kredytowego, który poprowadzi klienta krok po kroku przez cały proces i dopilnuje każdego etapu uzyskania kredytu na dom lub mieszkanie.
Jak porównać oferty kredytu na dom lub mieszkanie? Przede wszystkim zwróć uwagę na:
- marżę - im niższa, tym niższe będzie oprocentowanie kredytu hipotecznego (oprocentowanie kredytu obciążonego hipoteką to WIBOR + marża banku; na wysokość stawki WIBOR nie mamy wpływu),
- wysokość wkładu własnego,
- ubezpieczenia kredytu hipotecznego (w tym ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie wkładu własnego,
- konieczność skorzystania z innych produktów bankowych (np. z karty kredytowej),
- rodzaj spłacanych rat (raty równe lub malejące).
Zakup domu lub mieszkania bądź budowa domu wymagają odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej oraz wkładu własnego. Im wyższy będziesz mieć ten wkład i im lepszą zdolność kredytową, tym więcej ofert będzie dla ciebie dostępnych.
W jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny?
Przy wyborze banku moi Klienci sugerują się m.in. ceną, czyli marżą, ale też szybkością działania danego banku, ilością produktów dodatkowych, wysokością miesięcznych opłat (całościowych, nie tylko samej raty kapitałowo-odsetkowej). Dość często też Klienci kierują się przyzwyczajeniem czy opiniami innych osób, najczęściej znajomych lub rodziny.
Ze swojego doświadczenia mogę tylko delikatnie przestrzec, że oferta dla naszego znajomego może być zupełnie inna niż dla nas, nawet w tym samym banku - wystarczy, że znajomy będzie dysponował większym wkładem własnym i otrzyma ofertę na lepszych warunkach niż my. W takiej sytuacji okazać się może, że inny bank będzie miał dla nas rozwiązanie bardziej odpowiednie.
Poniżej przedstawiamy ranking 9 183 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2024 roku w poszczególnych miastach powiatowych:
Krok czwarty: kompletowanie dokumentów do kredytu hipotecznego
Do wniosku o kredyt hipoteczny należy dołączyć szereg pism i zaświadczeń.
| Rodzaj dokumentów | Lista dokumentów |
|---|---|
| Dokumenty osobowe | Kopia dowodu osobistego oraz kopia innego dokumentu tożsamości, np. prawa jazdy. |
| Dokumenty finansowe |
|
| Dokumenty dotyczące nieruchomości |
|
Krok piąty: Wnioskowanie o kredyt hipoteczny
Kolejnym etapem jest złożenie wniosku. Można to zrobić w placówce banku lub online. Można też skorzystać z pomocy niezależnego doradcy, który przygotuje wniosek i w naszym imieniu złoży go w wybranych bankach. We wniosku należy podać następujące dane:
- dane osobowe i dotyczące prowadzonego gospodarstwa domowego, w tym imię i nazwisko, PESEL, serię i numer dowodu osobistego, adres, telefon, e-mail, liczba osób w rodzinie,
- wysokość dochodów, formę zatrudnienia wraz z typem umowy oraz okresem jej obowiązywania,
- miesięczne koszty utrzymania,
- numer konta do obsługi kredytu,
- dane dotyczące kredytowanej nieruchomości,
- dane dotyczące wkładu własnego.
Krok szósty: otrzymanie decyzji kredytowej i podpisanie umowy kredytu zabezpieczonego hipoteką
Po złożeniu wniosku bank zwykle od razu lub w ciągu kilku dni wydaje wstępną decyzję kredytową. Następnie należy poczekać na ostateczną opinię. Decyzja banku o przyznaniu kredytu powinna zostać podjęta w ciągu 21 dni od momentu dostarczenia kompletu wymaganych dokumentów. Jeśli jest pozytywna, można podpisać umowę. Przed złożeniem podpisu koniecznie należy dokładnie zapoznać się z warunkami. Umowę kredytu hipotecznego podpisuje się w oddziale banku.
Krok siódmy: Akt notarialny i wpis nieruchomości do księgi wieczystej
W przypadku nieruchomości z rynku wtórnego, po podpisaniu umowy kredytowej, należy wraz ze sprzedającym udać się do notariusza celem przeniesienia własności nieruchomości. Jeśli budowa domu lub mieszkania nie została jeszcze zakończona, na notarialny akt własności należy poczekać do jej zakończenia.
Notariusz poza sporządzeniem aktu notarialnego za dodatkową opłatą składa również wniosek o wpis hipoteki do księgi wieczystej (do IV działu księgi wieczystej). W urzędzie skarbowym właściwym dla miejsca zamieszkania należy też opłacić podatek od czynności cywilnoprawnych – PCC-3.
Krok ósmy: Uruchomienie kredytu hipotecznego i jego spłata
Na uruchomienie kredytu należy poczekać zazwyczaj kilka dni. Maksymalny czas na wypłatę środków jest zawarty w umowie. Jeśli nieruchomość nie jest ukończona, bank będzie wypłacać kredyt w transzach. Do momentu otrzymania całej kwoty płaci się jedynie odsetki od pożyczonych środków finansowych. Później zaś już całe kwoty rat kapitałowo-odsetkowych zgodnie z harmonogramem.
Teraz już wiesz, jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku. Planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego? Zadbaj o swoją zdolność kredytową, wnioskuj o potrzebną kwotę i czekaj na decyzję banku oraz podpisanie umowy kredytowej!
Jak oceniasz ten poradnik?
Dziękujemy za Twoją opinię!Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści
Więcej poradników o kredytach hipotecznych
W 2022 roku rząd wprowadził na dwa lata rozwiązanie mające wspierać polskich kredytobiorców hipotecznych, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej z uwagi na pandemię, wzrost głównych stóp procentowych NBP i inflację w Polsce. Były to rządowe wakacje kredytowe. Rząd Donalda Tuska przedłużył ich funkcjonowanie, ale na nowych warunkach. Zobacz, czy masz szansę na rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku.
26.01.2024
Kredyt na budowę domu to jedna z możliwości sfinansowania budowy domu, gdy brakuje środków na realizację całej inwestycji. Warto wiedzieć, że kredyt na budowę domu jest kredytem budowlanym, gdy budujesz dom, a po wybudowaniu zmienia się w kredyt hipoteczny. Jak wziąć kredyt na budowę domu? Jakie dokumenty są niezbędne i od czego zależy koszt kredytu na budowę domu?
19.07.2022
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego ma mnóstwo zalet, ale nie zawsze się opłaca. Uregulowanie długu przed terminem wiąże się z pewnymi ograniczeniami albo opłatami – np. z prowizją z tego tytułu. Sprawdź, kiedy warto spłacić kredyt hipoteczny przed terminem i jak to zrobić. Czy każdy bank ma w ofercie kredyt hipoteczny z możliwością wcześniejszej spłaty?
05.08.2022
Zdolność kredytowa jest obok dobrej historii kredytowania w BIK warunkiem koniecznym do uzyskania zobowiązania w banku. Rozumiana jest jako zdolność do spłaty kredytu. Każdy bank może stosować inne zasady jej wyliczania. Zobacz, co to jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa.
29.12.2022
Przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny wkład własny ma szczególne znaczenie. Musisz mieć co najmniej 10 lub 20% kwoty, która potrzebna jest na daną inwestycję, by bank mógł rozpatrzyć twój wniosek. Taka wysokość wynika z rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego dotyczącej zasad udzielania przez banki kredytu hipotecznego. Wkład własny w 2022 roku także musi mieć określoną wartość. Zobacz jaką i co może być do niego zaliczone.
05.08.2022
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które można zaciągnąć nawet na 35 lat. Nie oznacza to jednak, że przez taki długi czas musisz spłacać raty. Istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego i ogromna część kredytobiorców z niej korzysta. Według statystyk spłaty kredytów hipotecznych, w Polsce większość konsumentów spłaca swoje zobowiązania po 10-13 latach. Za wcześniejszą spłatę przysługuje im zwrot prowizji oraz innych poniesionych kosztów. Sprawdź, jak ubiegać się o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.
10.09.2021
