Co to jest WIBOR i ile wynosi? Aktualny WIBOR i prognozy na 2024 rok
WIBOR jest wskaźnikiem stopy oprocentowania kredytów i pożyczek udzielanych przez banki dla innych banków. Natomiast ma również duże znaczenie dla wysokości oprocentowania zobowiązań w złotówkach dla konsumentów czy przedsiębiorców. Jak wyliczany jest WIBOR?
Z poradnika dowiesz się
W ostatnich miesiącach wiele mówiło się o stawce WIBOR. Od niej uzależnione jest oprocentowanie kredytów i pożyczek udzielanych w złotówkach w polskich bankach. Zobacz, czym jest WIBOR i jaka będzie jego przyszłość w 2023 roku?
Poniżej przedstawiamy ranking 9 178 Specjalistów od Kredytów Hipotecznych najlepszych w 2024 roku w poszczególnych miastach powiatowych:
Co to jest WIBOR? WIBOR 3M, 6M, 1M, 12M
Czym jest WIBOR? To stawka bazowa oprocentowania kredytów i pożyczek udzielanych na polskim rynku międzybankowym. Nazwa WIBOR to skrótowiec od Warsaw Interbank Offered Rate. Jest szacowana jako średnia arytmetyczna wielkości oprocentowania w największych bankach, a w trakcie jej obliczania są odrzucane wartości skrajne, czyli najwyższa i najniższa. Właściwie pojęcie WIBOR-u uwzględnia nie jedną stawkę oprocentowania, ale kilka różnych, obejmujących inne okresy. Dlatego mamy:
- WIBOR ON – na jeden dzień, inaczej overnight,
- WIBOR TN – na jeden dzień, inaczej wskaźnik tomorrow/next,
- WIBOR SW – jeden tydzień, inaczej spot week,
- WIBOR 2W – na dwa tygodnie,
- WIBOR 1M – na jeden miesiąc,
- WIBOR 3M – na 3 miesiące,
- WIBOR 6M – na 6 miesięcy,
- WIBOR 12M lub 1Y – na jeden rok.
Zdecydowanie najczęściej banki wykorzystują wskaźniki WIBOR 3M i 6M oraz WIBOR 1M i 12M.
Co to jest WIBOR w kredycie hipotecznym i jak oddziałuje na finanse klientów banków?
WIBOR jest wykorzystywany do obliczania wysokości oprocentowania kredytów i pożyczek, zarówno tych mających oprocentowanie stałe, jak i zmienne. Dodaje się go do marży bankowej, która podlega negocjacjom z bankiem, w przeciwieństwie do WIBOR-u.
WIBOR 3M
Co to jest WIBOR 3M? To jeden z najbardziej popularnych w polskich bankach wskaźników służących do obliczania oprocentowania kredytów i pożyczek w złotówkach. Z punktu widzenia samych konsumentów WIBOR 3M jest wskaźnikiem zmieniającym wysokość co 3 miesiące. Odzwierciedla oprocentowanie kredytów na rynku międzybankowym określaną przedostatniego dnia roboczego poprzedniego kwartału. Ustalana jest na okresy trzymiesięczne, odpowiadające kwartałom kalendarzowym.
WIBOR 6M
Analogicznie względem WIBOR 3M – WIBOR 6M jest stawką półroczną, inaczej to oprocentowanie dla kredytów udzielanych na rynku międzybankowym na okres 6 miesięcy. Wykorzystuje się go do ustalania oprocentowania kredytów hipotecznych na budowę domu lub zakup nieruchomości czy pożyczek hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem.
Jeśli twoje zobowiązanie jest tak oprocentowane, to oznacza, że przez pół roku od zmiany stawki pozostanie ona taka sama.
WIBOR 1M
Stopa referencyjna WIBOR 1M jest obliczana i ustalana na okres jednego miesiąca kalendarzowego. Zmiana wysokości tego wskaźnika następuje każdego pierwszego dnia kolejnego miesiąca, w którym obowiązuje nowa stawka.
Jeśli twój kredyt ma oprocentowanie opierające się na WIBOR 1M, jego oprocentowanie zmieniać się będzie dość często. Warto zasięgnąć porady specjalisty od kredytów hipotecznych z Warszawy lub innego miasta bliżej Ciebie.
WIBOR 12M
Wśród różnych stawek WIBOR – 3M czy 6M są wykorzystywane najczęściej. Zdarza się jednak, że stosowany jest też WIBOR 12M, czyli jednoroczny. Wtedy przez rok oprocentowanie się nie zmieni
Ile wynosi aktualny WIBOR?
Ile wynosi aktualny wskaźnik WIBOR? Ile wynosi WIBOR 3M czy 6M? Jego wysokość uzależniona jest pośrednio od głównych stóp procentowych w Polsce. Dlatego wraz z ich wzrostem wskaźnik referencyjny WIBOR także będzie się zwiększać. Natomiast z chwilą, gdy Rada Polityki Pieniężnej pozostawiła przez trzy kolejne miesiące stopy procentowe NBP bez zmian, aktualny WIBOR zaczął spadać.
Na dzień 8 grudnia 2022 roku stawki wynosiły:
- WIBOR 1M – 6,99%,
- WIBOR 3M – 7,18%,
- WIBOR 6M – 7,33%,
- WIBOR 12M – 7,48%.
Najlepiej widać to na poniższym wykresie:
W porównaniu do listopada 2022 roku zaczęły spadać, ale rosły w perspektywie całego roku.
Kto ustala WIBOR?
W jaki sposób powstaje aktualny wykaz stawek WIBOR? Jak jest ustalany i kto ustala WIBOR? Wskaźnik ten jest ustalany na fixingu, do którego przystępuje 10 największych banków w Polsce – mających największe aktywa i największy udział w handlu instrumentami finansowymi.
Zaliczają się do nich:
- PKO BP,
- Pekao SA,
- Santander Bank Polski,
- Bank Gospodarstwa Krajowego,
- Bank Handlowy w Warszawie,
- mBank,
- ING Bank Śląski,
- Bank Millennium itp.
Organizatorem fixingu jest FPW Benchmark SA z siedzibą w Warszawie. Odpowiada za rozpowszechnianie informacji o wysokości stawki WIBOR.
Codziennie w dni robocze do godziny 11 uczestnicy fixingu, nazywani dilerami rynku pieniężnego, wskazują wysokość stawki oprocentowania pożyczek na rynku pozabankowym. Kiedy już wszystkie zostaną zaproponowane, agent kalkulacyjny dokonuje wyliczenia obowiązującej na dany dzień wartości WIBOR-u.
Od czego zależy WIBOR?
Wysokość aktualnej stawki i zmiana WIBOR-u uzależnione są w dużej mierze od stóp procentowych banku centralnego, a co zatem idzie – od wydarzeń, do jakich dochodzi na rynku finansowym w Polsce i na świecie.
Dlaczego WIBOR rośnie albo spada? Zależy to od sytuacji finansowej banków. Jeśli potrzebują zwiększenia posiadanych kapitałów, czyli wzrasta popyt na gotówkę, to wartość WIBOR rośnie. W odwrotnej sytuacji, gdy banki mają za dużo pieniędzy, bo społeczeństwo nastawione jest na oszczędzanie i rzadko kiedy potrzebuje kredytu czy pożyczki, to wraz z malejącą wartością pieniądza w czasie zmniejsza się WIBOR.
Oczywiście nie można powiedzieć, że zawsze przy rosnącej akcji kredytowej będzie zwiększać się WIBOR, a w przeciwnej sytuacji – spadał, bo istnieje o wiele więcej czynników, które decydują o wysokości stawki.
Szukasz doradcy kredytowego, który przeanalizuje twoją zdolność kredytową i znajdzie kredyt na korzystnych warunkach? Sprawdź specjalistów od kredytów hipotecznych z Krakowa lub innego miasta.
Jak WIBOR wpływa na ratę kredytu?
Zmiana WIBOR-u wywiera duży wpływ na wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych, jeśli są oprocentowane według zmiennej stopy. Gdy zmienia się WIBOR, wraz z nim zmienia się rata kredytu. Zmiana wskaźnika WIBOR powoduje, że bank musi aktualizować oprocentowanie kredytu i ustalić nową wysokość rat kapitałowo-odsetkowych. Dlatego spadek WIBOR-u przekłada się na niższe raty, a jego wzrost – na podniesienie wysokości comiesięcznego zobowiązania kredytowego.
Stała stopa oprocentowania kredytu hipotecznego powoduje, że w dniu podpisywania umowy kredytowej na 5 kolejnych lat od razu wiesz, ile będzie wynosiło oprocentowanie zobowiązania. Choć oparte jest na stawce WIBOR, to jej zmiany nie mają później wpływu na ratę zobowiązania.
Jak obliczyć ratę kredytu po zmianie WIBOR?
Bank przesyła klientowi zaktualizowany harmonogram spłaty rat po zmianie stawki WIBOR. Można też obliczyć wysokość miesięcznych rat samodzielnie, wiedząc, ile wynosi marża bankowa i aktualny WIBOR. Stawkę marży i WIBOR dodaje się do siebie, by uzyskać wysokość aktualnej stopy oprocentowania kredytu.
WIBOR, LIBOR I EURIBOR – różnice
O ile WIBOR jest stawką oprocentowania kredytów złotowych na rynku międzybankowym zobowiązań w PLN, o tyle stawki LIBOR i EURIBOR mają inny charakter. LIBOR to London Interbank Offered Rate – stawka oprocentowania kredytów na zagranicznych rynkach międzybankowych, np. w Wielkiej Brytanii. Analogicznie – EURIBOR – to Euro Interbank Offered Rate i ma znaczenie przy obliczaniu oprocentowania kredytów w euro.
Co dalej z WIBOR-em? WIBOR 2023 – prognozy
Już właściwie nie trzeba zastanawiać się nad tym, kiedy WIBOR zacznie spadać, ponieważ wkrótce przestanie istnieć. Stawka ma być publikowana jedynie do końca 2022 roku. Natomiast zgodnie z zapowiedzią premiera Mateusza Morawieckiego w 2023 roku nastąpi zastąpienie stawki WIBOR. Nowy wskaźnik był konsultowany przez kilka miesięcy. Co zamiast WIBOR-u? Jaka stawka wejdzie na jego miejsce w umowach kredytowych Polaków? Koniec WIBOR-u oznacza jednocześnie pojawienie się nowej stawki – WIRON.
Wraz z likwidacją WIBOR-u zmieni się stawka referencyjna wykorzystywana przez banki do szacowania wysokości oprocentowania kredytów i pożyczek złotowych. WIRON to Warsaw Interest Rate Overnight, który wcześniej określany był jako wskaźnik WIRD.
Nowy indeks transakcyjny WIRON opracowywany będzie na podstawie transakcji depozytowych zawieranych przez podmioty, które przekazują dane z instytucjami finansowymi oraz z dużymi przedsiębiorstwami. Ma być korzystniejszy, czyli niższy względem aktualnego WIBOR-u. WIRON ma być wskaźnikiem jednodniowym, a kredytobiorca pozna jego ostateczną wysokość i wysokość samej raty w dniu jej spłaty.
Jak oceniasz ten poradnik?
Dziękujemy za Twoją opinię!Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści
Więcej poradników o kredytach hipotecznych
BIK to skrót od Biuro Informacji Kredytowej i jest to instytucja gromadząca informacje o wszystkich kredytobiorcach w Polsce oraz części pożyczkobiorców. Nie można utożsamiać jej jednak z tak zwaną czarną listą dłużników. Jak sprawdzić BIK? Czy za to się płaci?
13.12.2022
Kredyt na zakup działki to często pierwszy etap budowy własnego domu. Ze względu na wysoki koszt inwestycji, najczęściej wybieranym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny na działkę lub kredyt mieszkaniowy z możliwością finansowania zakupu działki. Jaki kredyt na zakup działki wybrać i dlaczego warto z niego korzystać?
08.08.2022
Rada Polityki Pieniężnej w odpowiedzi na galopującą inflację wielokrotnie w 2022 roku podejmowała decyzje o wzroście stóp procentowych. Mowa tu o stopach procentowych Narodowego Banku Polskiego, które odzwierciedlają kształtowanie polityki pieniężnej w Polsce. Kiedy rosną, zachęca to społeczeństwo do oszczędzania, a w odwrotnym przypadku – do inwestowania. Obecnie obowiązują wysokie stopy procentowe. Czy w 2023 roku będzie podobnie?
12.12.2022
Przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny wkład własny ma szczególne znaczenie. Musisz mieć co najmniej 10 lub 20% kwoty, która potrzebna jest na daną inwestycję, by bank mógł rozpatrzyć twój wniosek. Taka wysokość wynika z rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego dotyczącej zasad udzielania przez banki kredytu hipotecznego. Wkład własny w 2022 roku także musi mieć określoną wartość. Zobacz jaką i co może być do niego zaliczone.
05.08.2022
Program Mieszkanie bez wkładu własnego umożliwia wzięcie kredytu hipotecznego bez konieczności posiadania i wpłaty wkładu własnego. Program dostępny jest od 2022 roku w nowej odsłonie, a już od 1 marca 2023 zmieni nazwę na „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Jak w praktyce działa program Mieszkanie bez wkładu własnego? Od kiedy można korzystać z programu, kto może skorzystać i jakie są najnowsze limity cen mieszkań? Dowiedz się, jak przystąpić do programu Mieszkanie bez wkładu własnego.
20.12.2022
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które można zaciągnąć nawet na 35 lat. Nie oznacza to jednak, że przez taki długi czas musisz spłacać raty. Istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego i ogromna część kredytobiorców z niej korzysta. Według statystyk spłaty kredytów hipotecznych, w Polsce większość konsumentów spłaca swoje zobowiązania po 10-13 latach. Za wcześniejszą spłatę przysługuje im zwrot prowizji oraz innych poniesionych kosztów. Sprawdź, jak ubiegać się o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.
10.09.2021
